Pre drvivú väčšinu Slovákov je najistejší spôsob financovania kúpy nehnuteľnosti hypotéka. Nie každý  disponuje takou výškou vlastných prostriedkov, aby to zvládol bez úveru na bývanie. Čo však málokto tuší je, že pôžičku nemusíte brať iba od banky! Za istých podmienok vám úver na bývanie dá aj Štátny fond rozvoja bývania.

Oproti štandardnej hypotéke od banky má takáto pôžička od štátu viacero výhod, nemôže o ňu však požiadať hocikto.

Štátna pôžička funguje už roky

Vedeli ste, že táto inštitúcia vznikla už v roku 1996? V jej pôsobnosti sú, okrem iného, financovanie kúpy, výstavby a obnovy bytov a domov, nájomné byty, ale napríklad aj mladomanželské pôžičky. Fungovanie ŠFRB legislatívne rámcuje Zákon č. 150/2013 Z. z. o Štátnom fonde rozvoja bývania v znení neskorších predpisov.

Pre Slovákov zaujímajúcich sa o kúpu nehnuteľnosti je najzaujímavejšou možnosťou práve jej financovanie prostredníctvom štátnej podpory. ŠFRB ju poskytuje už od roku 2018.

Takáto štátna pôžička má viacero výhod:

• za istých podmienok je až na 100% z kúpnej ceny (teda obstarávacieho nákladu);
• úroková sadzba je 1-2%;
• sadzba sa nemení počas celej doby splácania, ktorá je maximálne 40 rokov.

To znie výhodne, však? Kameňom úrazu sú však často podmienky, ktoré musí žiadateľ splniť, aby o takúto štátnu podporu mohol žiadať.

Ak patríte medzi slobodných a zároveň bezdetných, žiaľ, na pôžičku od ŠFRB môžete zabudnúť.

Aké sú podmienky získania štátnej podpory?

Poďme si rozpísať jednotlivé podmienky na získanie pôžičky od ŠFRB. Začnime tým, kto vlastne môže žiadať:

• manželia, ktorých vek v deň podania žiadosti nepresiahne 35 rokov, pričom túto podmienku musia spĺňať obaja;
• manželia s maloletým dieťaťom vo veku najviac 6 rokov, aj bez splnenia predošlej podmienky;
• mladomanželia, ktorých vek v deň podania žiadosti nepresiahne 35 rokov ak uzavreli manželstvo najviac 36 mesiacov pred podaním žiadosti;
• odchovanec detského domova, ktorý v deň podania žiadosti nepresiahne vek 35 rokov;
• odchovanec detského domova s maloletým dieťaťom vo veku najviac 3 roky alebo s osvojeným maloletým dieťaťom vo veku najviac 5 rokov, aj bez splnenia predošlej podmienky;
• osoba s ťažkým zdravotným postihnutím (ŤŽP), alebo člen domácnosti s takouto osobou;
• osamelý rodič s nezaopatreným dieťaťom vo veku najviac 15 rokov.

Ako vidieť, štátna pôžička je určená predovšetkým pre mladé rodiny, resp. mladomanželov, slobodných rodičov, odchovancov detských domovov a osoby s ŤŽP, resp. ich opatrovníkov.

To však nie je všetko, každý jeden žiadateľ musí spĺňať univerzálnu podmienku, že jeho vek v súčte s lehotou splatnosti úveru musí byť nižší, alebo rovný 65. Príklad:

Slobodný rodič Jozef žiada o štátnu pôžičku na kúpu bytu, má 32 rokov. Žiada o úver so splatnosťou 30 rokov. Spĺňa podmienku súčtu, pretože 32 + 30 = 62, čo je menej ako 65.

Veľmi dôležitou podmienkou na získanie štátneho úveru je príjmová hranica. Maximálny čistý príjem žiadateľa (resp. žiadateľov, ak žiadajú napríklad manželia) za predchádzajúci kalendárny rok nesmie presiahnuť 5-násobok životného minima pre domácnosť.

Výška životného minima sa každoročne mení a závisí aj od počtu členov domácnosti. Od 1. júla 2023 je životné minimum od 268,88 eur mesačne pre jednočlenné domácnosti až do 824,76 eur pre päťčlennú domácnosť (2 plnoleté fyzické osoby + 3 deti).

Manželia Peter a Lucia chcú požiadať o pôžičku od ŠFRB. Peter má 27 rokov, Lucia 26. Nemajú deti a ich čistý ročný príjem v roku 2022 bol na úrovni 22.000 €. Príjmovú hranicu spĺňajú, keďže ich čistý príjem je nižší ako 5-násobok životného minima pre dané obdobie (23 043,9 €). Obaja tiež spĺňajú vekovú podmienku.

Aký úver môže žiadateľ dostať?

• manželia bez dieťaťa a slobodní rodičia môžu získať úver vo výške najviac 75% z obstarávacieho nákladu stavby, najviac vo výške 100 000 € a v splatnosti najviac 30 rokov;
• zvyšné kategórie žiadateľov môžu získať úver až vo výške 100% z obstarávacieho nákladu, najviac vo výške 120 000 € a so splatnosťou najviac 40 rokov;
• úver pre manželov bez dieťaťa a slobodného rodiča je so sadzbou 2% p.a.;
• úver pre zvyšné kategórie žiadateľov je so sadzbou 1% p.a.;

Žiadateľ musí pri žiadosti o štátny úver ručiť nehnuteľnosťou, ktorej hodnota je 1,3 násobok požadovaného úveru, resp. pre odchovanca a ŤZP ≥ 1,0 násobok požadovaného úveru. Podobne ako pri “klasickej” hypotéke od banky platí, že žiadateľ nemusí ručiť iba kupovanou nehnuteľnosťou, ale napríklad aj rodičovským bytom či domov, prípadne inou nehnuteľnosťou.

Žiadať o podporu zo ŠFRB je možné v období od 15. januára do 30. septembra kalendárneho roka.

Pripraviť sa však je potrebné na to, že schvaľovanie žiadosti a odpoveď žiadateľovi trvá oveľa dlhšie, než pri bankách, dva alebo aj tri mesiace.

Ak nespĺňate podmienky ŠFRB, prípadne potrebujete prostriedky skôr, najschodnejšou cestou pre vás bude pravdepodobne hypotéka od banky. Priemer úrokových sadzieb na SR je k septembru 2023 na úrovni 4,3% p.a. a schválenie hypotéky v štandardnom prípade trvá do 5-7 pracovných dní.

Máte záujem o financovanie kúpy nehnuteľnosti? Moje centrum bývania vám pomôže – profesionálne, spoľahlivo a s ľudským prístupom. Stačí sa nám ozvať.