Nový rok vždy prináša nejaké zmeny v našich životoch, a tento rok sa im nevyhne ani finančný alebo realitný trh. Na čo sa pripraviť a ktoré sumy či nariadenia je dobré si zapamätať? Zhrnuli sme tie najdôležitejšie zmeny pre váš lepší prehľad.

Zdroj foto: Pixabay.com

1. Zmeny v 2. pilieri v poplatkoch, príspevkoch i presunoch

V starobnom dôchodkovom sporení (SDS alebo II. piliér) čakajú všetkých sporiteľov dve vlny zmien. Prvá z nich prináša 3 hlavné zmeny, platné už od januára:

a.) Garancie v dlhopisových fondoch

Ak sporiteľ požiada o dôchodok z 2. piliera, dôchodková správcovská spoločnosť (DSS) skontroluje, či je aktuálny majetok vyšší ako príspevky, ktoré do garantovaného dôchodkového fondu poslal. Pokiaľ ten pred odchodom dôchodku neprevyšuje príspevky, rozdiel doplatí DSS zo svojho majetku.

b.) Zmena poplatkov

Ruší sa poplatok za vedenie účtu. Ten v súčasnosti predstavuje 1% z každého nového príspevku. Vo všetkých fondoch sa tiež zruší poplatok za zhodnotenie. Na druhej strane sa zvýši poplatok za správu z aktuálnych 0,3 % p.a. na 0,45 % p.a., pričom bude počas roka 2023 a 2024 klesať na cieľový stav 0,4 % p.a.

c.) Spomalenie zvyšovania príspevkov 

V rokoch 2023 až 2024 bude výška príspevku do druhého piliera 5,5 % hrubej mzdy, v rokoch 2025 až 2026 o niečo viac – 5,75 %, aby sa  v roku 2027 dostala na cieľových 6 %. 

Druhá vlna zmien v 2. pilieri začne platiť od mája a prináša ďalšie 3 zmeny:

a.) Predvolená investičná stratégia

Začne platiť pravidlo, v zmysle ktorého by mali byť pri sporiteľovi vo veku 50 rokov všetky úspory na jeho osobnom dôchodkovom účte v indexovom fonde. Potom sa pomerné zastúpenie tohto fondu znižuje o 4% ročne a majetok sa automaticky presúva do garantovaného dlhopisového fondu.

Sporiteľom v predvolenej investičnej stratégii sa stane automaticky každý nový i súčasný sporiteľ do veku 54 rokov, ktorý od presunu do dlhopisového garantovaného dôchodkového fondu (2013) nevykonal žiadne aktívne rozhodnutie o svojich dôchodkových úsporách. 

Všetci ostatní budú mať možnosť dobrovoľne vstúpiť do predvolenej investičnej stratégie na základe uváženia. Výhodou je, že každý sporiteľ sa vie vyviazať z predvolenej investičnej stratégie i znova do nej vstúpiť. 

b.) Začiatok presunov

Tento dlhodobejší proces bude trvať do konca roku 2025. DSS však môže požiadať o predĺženie až do konca roku 2027. V princípe ide o presuny tzv. „spiacich sporiteľov”, čiže tých, ktorí po presune do dlhopisových fondov v roku 2013 neurobili žiadne rozhodnutie o svojich úsporách. Pri veku 54 rokov a viac sa budú presúvať iba povinné príspevky. Pokiaľ je však sporiteľ mladší, presúvajú sa jeho úspory aj príspevky.

Čo sa týka sporiteľov, ktorí majú svoje úspory rozložené na základe vlastného rozhodnutia – vyviazali sa z presunu do garantovaného fondu, zmenili fond či DSS alebo do 2. piliera vstúpili po roku 2013, táto skupina do automatického presunu zahrnutá nie je. No môže sa preň rozhodnúť. 

c.) Automatický vstup do 2. piliera

Začne platiť práve od 1. mája. Čiže do 2. piliera už automaticky vstupuje každý, kto je súčasťou trhu práce. Avšak sporiteľ bude mať možnosť do dvoch rokov z druhého piliera vystúpiť. Pokiaľ si novovstupujúci sporiteľ do šiestich mesiacov nevyberie DSSku sám, priradí mu ju Sociálna poisťovňa.

Súčasne sa veková hranica pre vstup pracujúcim osobám do 2. piliera od mája 2023 posunula z aktuálnych 35 rokov na 40 rokov. Do 2.piliéra môžu vstúpiť aj samoplatcovia (SZČO) a matky na rodičovskej/materskej dovolenke. 

2. Zmeny v úverovom sektore – prístup druha do úveru už nie je podmienkou

Nie v každej banke už je nutné, aby manžel / manželka pristupoval/a do úveru. Na jeho uzavretie jedným z partnerov nie je viac potrebný súhlas druha. Čiže z toho vyplýva, že každý z manželov sa môže zaväzovať samostatne, pričom sám zodpovedá za splácanie dlhu. Súhlas druhého manžela sa vyžaduje len pri nakladaní so spoločným majetkom. 

No je potrebné upozorniť na skutočnosť, že i keď každý z manželov samostatne zodpovedá za splácanie prevzatého dlhu, veriteľ je oprávnený uspokojiť svoju pohľadávku z celého majetku patriaceho do bezpodielového spoluvlastníctva manželov.  

3. Zmeny v úverovom sektore – pre kategóriu 40+

Pokiaľ žiadate o hypotéku a máte viac než 40 rokov, bude vás zaujímať nasledovná informácia. Respektíve zmena, ktorá zasiahne starších žiadateľov:

Národná banka Slovenska vydala opatrenie, podľa ktorého je povinnosťou zohľadniť, že posledné roky budú mnohí dlžníci svoje úvery splácať už ako dôchodcovia s nižšími príjmami. Tu je totižto vysoká pravdepodobnosť, že nebudú mať pravidelný príjem a budú mať prinízky dôchodok na splácanie hypotéky. 

Prostriedkom na ochranu splácania úverov dlžníkmi v dôchodkovom veku je teda postupné znižovanie koeficientu DTI (Debt To Income = pomer dlhu k ročným príjmom) pre žiadateľov 40+ v čase podania žiadosti v tomto roku.

V praxi toto bude vyzerať tak, že táto kategória žiadateľov o úver dostane ako maximálnu výšku nového úveru už nie 8-násobok ich čistého ročného príjmu, ale za každý rok nad 40 rokov ich veku sa táto hodnota zníži o 0,25. Teda sa odpočíta od hodnoty 8 číslo 0,25 a tak vznikne nová hodnota DTI. Tá určí výšku možného úveru a následného úverového zaťaženia. Pre žiadateľov vo veku 60+ bude uplatňovaná až hodnota DTI 3. 

Znížené DTI (2,5-3) banky nebudú uplatňovať pri úveroch so splatnosťou do 65. roku života. Preto sa oplatí včas poriešiť refinancovanie hypotéky, vďaka čomu môžete ušetriť stovky eur i roky života 🙂

4. Stavebné sporenie ostalo na rovnakej úrovni

Výška štátnej prémie na stavebné sporenie sa v roku 2023 nezmenila. Zostala na rovnakej úrovni. Tá predstavuje 2,5 % z ročného vkladu. Maximálna výška štátnej prémie je aktuálne na úrovni 70 eur. Znamená to, že na získanie tejto plnej sumy k stavebnému sporeniu je potrebné, aby sporitelia v roku 2023 vložili 2800 eur.

5. Dôležité čísla pre rok 2023

• Výška minimálnej mzdy sa v tomto roku zdvihla na 700 eur mesačne, čo predstavuje približne 4 eurá na hodinu. Pre porovnanie, v uplynulom roku to bolo 646 eur mesačne / 3,7 eur na hodinu.
• Životné minimum, čiže hranica pod ktorou nastáva stav hmotnej núdze, predstavovalo k 1. januáru 2023 sumu 234,42 eur. 
• Výška nezdaniteľnej časti základu dane na daňovníka sa v roku 2023 stanovila na 410,23 eur mesačne, resp. 4922,82 eur ročne.
• Hranica na nezdanovanie príjmu fyzickej osoby, resp. neplatenie odvodov do sociálnej poisťovne, sa v roku 2023 zdvihla na 605,50 eur mesačne, resp. 7266 eur ročne. 
• Výška minimálnych sociálnych odvodov sa zvýšila z 187,78 na 200,72 eur.
• Výška minimálnych odvodov do zdravotnej poisťovne stúpla z 79,31 eur na 84,77 eur.

Osvojte si tieto informácie, ktoré potom využijete pri dôležitých životných krokoch. Vstúpenie do 2. piliera, podmienky hypotéky, ani pravidlá pri podnikaní vás potom určite nezaskočia. Alebo vám odporúčame sa s dodatočnými otázkami obrátiť na svojho šikovného finančného  poradcu, ktorý má aktuálne informácie a dianie na trhu v malíčku 🙂