V súčasnom období plnom kríz – zdražovanie a inflácia, neistota, vojnové a pandemické riziká, narastajúci stres ktorý vplýva aj na našu pozornosť a koncentráciu (napríklad pri šoférovaní) je riziko platobnej neschopnosti a zhoršenia finančnej situácie domácností čoraz vyššie. Je preto viac ako vhodné zamyslieť sa nad rizikovým životným poistením. Týmto rozhodnutím vám môžu odpadnúť viaceré dlhodobé starosti, podvedomí tlak či prirodzený strach o seba, o svojich blízkych. Rizikové životné poistenie je vhodnou voľbou najmä ak už nie ste zodpovedný len sám za seba, ale aj za svoju rodinu.
Zdroj foto: Unsplash.com
základné pojmy:
poistený = ten, kto je na zmluve poistený
poistník = ten, kto zmluvu uzavrel a platí za ňu; môže to byť aj tá istá osoba ako poistený
poistné riziká = pripoistenia ktoré si vyberáme
poistné = mesačná suma ktorá sa bude platiť za poistku
oprávnená osoba = osoba, ktorá dostane peniaze zo zmluvy v prípade plnenia; môže a nemusí byť určená
Už samotný názov životné poistenie nám napovedá, že ide o poistenie života – poistenie človeka. Z hľadiska veku vieme ŽP deliť na poistenie detí a poistenie dospelých. Pri poistení detí sa môžeme rozprávať aj o klasickom úrazovom poistení. ÚP kryje všetky náhodilé riziká spojené s úrazom alebo chorobu u detí. Takéto poistenie je viac ako vhodné pre malých živých čertov, ktorí neustále lietajú po preliezkach, majú veľa akčných koníčkov alebo deti s predpokladom dedičných chorôb.
Poistenie dospelých zahŕňa taktiež úrazové poistenie, avšak nakoľko pri dospelých ľuďoch ide zväčša už aj o zabezpečenie príjmu na krytie úveru, voláme ho rizikové životné poistenie.
Pýtate sa, čo všetko vám toto poistenie pokryje? Vo všeobecnosti kryje dopad nepriaznivej zmeny zdravotného stavu a životnej situácie na vašu peňaženku.
Najdôležitejšie (základné) poistné riziká sú tie, ktoré vám môžu spôsobiť dlhodobé výpadky príjmu, a tým negatívne ovplyvniť vašu životnú úroveň a finančný status. Netreba negatívne myslieť alebo si navodzovať pocit strachu, no je dôležité mať premyslené situácie, ktoré môžu radikálne ovplyvniť zdravie a tým pádom aj príjem. Do takýchto situácií sa dá dostať najmä po diagnostikovaní závažnej kritickej choroby, úrazovej alebo chorobnej invalidity, dlhodobej práceneschopnosti a samozrejme najzákladnejším nezvratným poistným rizikom je smrť.
Ľudia sa pre poistenie rozhodujú hlavne preto, aby finančne zabezpečili svoju rodinu alebo seba v prípade rôznych nepredvídateľných náhodilých životných udalostí. V prvom rade by mali byť poistení živitelia rodiny – tí, na ktorých príjme závisia aj ďalší ľudia. Ďalej odporúčame zabezpečenie pre podnikateľov, živnostníkov či ľudí pracujúcich manuálne alebo vo fabrikách. Rizikovým životným poistením sa nemusia vyhýbať ani manažéri, riaditelia alebo CEO na vysokých pozíciách, nakoľko dlhodobou prácou pod tlakom, stresom, nedostatkom spánku atď vznikajú najmä srdcovocievne ochorenia, problémy s tlakom.
Všetky životné poistenia sa uzatvárajú na dobu neurčitú s predpokladom, že budú trvať do konca života. Samozrejme v dnešnej dobe sú už poistenia veľmi flexibilné, variabilné a v prípade potreby je možné zrušenie alebo úprava poistky kedykoľvek. Váš finančný maklér by sa s vami mal aspoň raz za rok stretnúť, alebo si zavolať a potvrdiť si splnenie vašich aktuálnych potrieb v poistení.
Častokrát sa pri analýze zmlúv klientov stretávame so situáciou, že vo svojej poistke platia za pripoistenia, ktoré pre nich vôbec nie sú dôležité, sú nepodstatné a nastavené nevhodne.
Vhodným nastavením životnej poistky predídete vyhadzovaniu peňazí do koša za niečo, čo ani nepotrebujete alebo nikdy nevyužijete. Nechajte si urobiť audit vašich existujúcich zmlúv u našich maklérov a dostanete od nás prehľadnú analýzu stavu finančného nastavenia vašej domácnosti.
Priemerná mesačná cena životného poistenia sa nedá určiť na všeobecný príklad. Mesačné poistné ovplyvňuje najmä vek poisteného, výška poistného krytia a zdravotná anamnéza. Okrem chronických chorôb vám môže zvýšiť cenu poistného aj privysoké BMI, fajčenie či rizikové aktivity alebo povolanie. Samozrejme platí – čím mladší človek, tým nižšia cena životného poistenia.
Základné riziko smrti pri poistenom vo veku 25 – 35 rokov stojí priemerne do 25€ / mesačne. Pri komplexnom krytí sa môžeme baviť o cenovej relácii v rozmedzí 35€ – 55€.
Aké sú kroky pri vybavení životného poistenia? V prvom rade si dôkladne porovnajte jednotlivé ponuky všetkých životných poisťovní na Slovensku, ktoré vám finančný sprostredkovateľ pripraví.
Dôležité by mali byť pre vás najmä podmienky krytia. Vo všeobecnosti je najdôležitejšie, aby bolo každé riziko poistené v dostatočnej výške na pokrytie existenčných výdavkov, záväzkov a ostalo aj na zabezpečenie rodiny. Zohľadnite tiež nasledujúce skutočnosti:
Pri uzatváraní poistnej zmluvy bude finančný poradca zisťovať, aká je vaša životná situácia a čo od poistky očakávate. Či ste slobodná/ý alebo máte rodinu. Či máte hypotéku. Aký je váš mesačný príjem, typ zamestnania alebo podnikania. Plus ďalšie neštandardné aktivity. Taktiež prečo si chcete uzatvoriť životné poistenie, či je pre vás dôležitý skôr rozsah krytia alebo cena?… uzatvorenie životnej poistky nie je jednorázová záležitosť, je to najprv dôverný rozhovor, ktorého výsledkom má byť produkt, ktorý presne kopíruje požiadavky a potreby klienta v danom čase. Pozor však na aktualizáciu poistky. Vždy pri dôležitej životnej zmene, napr. pri vybavení hypotéky, narodení dieťaťa.. Práve vtedy treba osloviť finančného poradcu a využiť jeho služby. Jeho úlohou je mapovať, analyzovať a hľadať optimálne riešenia na mieru pre vás v oblasti životného poistenia.
